Eltern haben die natürliche Tendenz, möglichst alle Risiken für ihre Kinder zu minimieren. Dabei kommt zwangsläufig auch Versicherungsschutz ins Spiel. Doch das speziell an Kinder bzw. deren Eltern gerichtete Tarifangebot ist kaum zu überblicken. Von Unfall- und Invaliditätsschutz über Krankenzusatzpolicen bis hin zu Vorsorgelösungen reicht das Spektrum. Verbraucherschützer und andere Experten halten nicht alle Angebote für sinnvoll.

Zu den Basics der Kinder-Absicherung gehören jedoch nach einhelliger Meinung folgende Policen:

• Eine Krankenzusatzversicherung sorgt je nach Tarif für freie Arzt- und Krankenhauswahl, Chefarztbehandlung und Rooming-in, also die kostenlose elterliche Begleitung in der Klinik.
• Eine Unfallversicherung fängt die Folgekosten einer unfallbedingten Invalidität auf – für den Fall, dass eine Krankheit Auslöser ist, sollte auch oder alternativ eine Invaliditätsversicherung abgeschlossen werden.
• Eine Haftpflichtversicherung ist ohnehin für Menschen jedes Alters empfehlenswert.
• Eine Auslandsreisekrankenversicherung schließt die beträchtliche Schutzlücke in der gesetzlichen Krankenversicherung.

Und last, not least: Eine Risikolebensversicherung sollte jeder haben, der Verantwortung für andere trägt und kein Vermögen besitzt – also auch die meisten Eltern.

Die „Digital Natives“ – jene jungen Menschen also, die mit dem Internet aufgewachsen sind – bilden eine schillernde Zielgruppe. Progressiv soll sie sein, immer dem Fortschritt zugewandt und für unkonventionelle Lösungen offen. Hauptsache, diese sind digital. So setzen denn die Anbieter von Online-Finanzdiensten auch große Hoffnungen in diese Altersgruppe.

Eine neue Studie der Postbank zeigt nun allerdings, dass die Smartphone-Generation in Gelddingen zaghafter und konservativer agiert als der deutsche Durchschnitt. Nur 22 Prozent nutzen Online-Banking (Schnitt: 23), 47 Prozent lagern ihr Geld auf einem Sparbuch (Schnitt: 45), rund 33 Prozent zahlen in einen Bausparvertrag ein (Schnitt: 30). Mit 88 Prozent gaben zudem ebenso viele Digital Natives wie Deutsche insgesamt an, den Bankberater in Geldfragen als erste persönliche Anlaufstelle zu sehen. Lediglich bei der Nutzung von Vergleichsportalen, Infowebseiten von Banken oder Finanzblogs setzt sich die junge Konsumentengruppe deutlich vom Durchschnitt ab.

Die Digitalisierung nahezu aller Wirtschafts- und Gesellschaftsbereiche macht auch vor dem Versicherungswesen nicht halt. Ein großer Trend dabei ist der Online-Abschluss von Policen. Versicherungsschutz mit ein paar Klicks – das ist für viele Kunden reizvoll. Doch Experten warnen: Allzu oft stellen sich die vereinbarten Bedingungen als unzureichend heraus, fallen die individuellen Umstände des Kunden, die durchaus maßgeblich sein können, unter den Tisch. Und mehr noch: Die Daten der Kunden sind bei vielen Anbietern – vor allem bei reinen Onlinemaklern – kaum bis gar nicht geschützt.

Angesichts der teilweise intimen persönlichen Details, die man für viele Versicherungsanträge angeben muss, sollte allerdings höchste Vorsicht walten. Wer online abschließen will, sollte sich genau über die Seriosität des Anbieters und über dessen Umgang mit Daten informieren – andernfalls kann es passieren, dass die eigenen Daten irgendwann frei im Netz flottieren.

Smartphone, Auto oder auch Hausrat werden in Deutschland gern versichert. Denn schließlich sind sie viel wert. Allerdings kann man sie mehr oder weniger leicht aus eigenem Einkommen ersetzen. Doch die we-nigsten denken an die Versicherung ihrer Haupteinnahmequelle: die eigenen Arbeitskraft.
Ein Smartphone ist nicht nur ein Statussymbol sondern auch hilfreich im Alltag. Ist es kaputt, dann muss es sofort ersetzt werden. Aber gute Smartphones sind teuer. Deshalb schließen viele eine Versicherung für ihr Gerät ab. Bei einem Auto ist vielen sowohl der Nutzen als auch der Preis bekannt. Deshalb wird das Risiko, das Auto durch Unfall oder Diebstahl zu verlieren, abgesichert.

Warum ist aber kaum jemandem der Wert der eigenen Arbeitskraft bewusst? Immerhin finanziert man damit all diese Dinge. Allein dies sollte schon Beweis genug sein, dass die Arbeitskraft mehr wert ist als ein Smart-phone oder ein Auto. Grundsätzlich schmerzen aber Ausgaben mehr, weshalb diese auch stärker wahrge-nommen werden. Auch fällt es einem leichter, sich vorzustellen, dass ein Gegenstand kaputt geht, als dass man selbst so krank wird, dass man quasi selbst kaputt ist, also nicht mehr arbeiten kann. Dazu kommt in den allermeisten Fällen, dass man sich noch nie überlegt hat, was man in seinem gesamten Berufsleben verdienen wird.

Angenommen, man bekommt 1.500 Euro im Monat ausbezahlt, dann sind das 180.000 Euro in 10 Jahren. Doch ist einem das nicht bewusst, weil sich in der Realität das Geld nicht derart summiert. Im Gegenteil: Es verteilt sich auf vielleicht 5 Smartphones, 2 neue Autos, Miete, Versicherung. Und nach 10 Jahren ist wenig übrig.
Was würde aber innerhalb der 10 Jahre passieren, wenn die 180.000 Euro fehlen? Oder wie würde man etwas versichern, dass 180.000 Euro gekostet hat?
Bei ausreichender Absicherung lässt eine Berufsunfähigkeitsrente das Leben normal weiterlaufen, wenn die normalen Einkommensquellen versiegt sind. Eine solche Rente sichert aber nicht nur für 10 Jahre das Ein-kommen ab, sondern bis zum Ende der Laufzeit. Und auch danach, wenn man ausreichend (das rechne ich mit meinem finanzmathematische Berechnungsprogramm aus) für die Altersversorgung zurücklegt.
Bei einem Vertrag, der mit 25 Jahren abgeschlossen wird und bis 67 Jahre läuft, beträgt die versicherte Leistung bei Beginn über 700.000 Euro, auch wenn dieser Betrag nicht explizit in der Police steht. Und selbst wenn der Versicherte 35 Jahre alt ist, beträgt der Wert der Versicherung noch über 500.000 Euro. Bei einer jährlichen Anpassung der Ausgangsrente wäre es selbstverständlich noch mehr. Trotzdem hat gerade einmal jeder vierte Deutsche eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Zum veranschaulichen dieser Relationen hat die Bayerische Versicherung einen einfach zu bedienenden Rechner entwickelt: https://www.diebayerische.de/online_berechnen/schnellrechner/wert_der_arbeitskraft/wert_der_arbeitskraft.html
Für 40 bis 50 Prozent aller BU-Fälle sind Unfälle oder schwere Krankheiten der Auslöser. Mit einer Schwere-Krankheiten-Versicherung kann man die Absicherung der Arbeitskraft komplettieren. Diese deckt neben dem Wegfall des Einkommens auch noch Kosten für Umbaumaßnahmen der Wohnung oder Behandlungen ab.

So viel ist Arbeitskraft wert:

Wirtschaftsprüfer, 40 Jahre
8.000 Euro brutto monatlich
27 Arbeitsjahre bis zur Altersrente
2.592.000 Wert der Arbeitskraft.

Mechatroniker, 30 Jahre
4.000 Euro brutto monatlich
37 Arbeitsjahre bis zur Altersrente
1.776.000 Wert der Arbeitskraft.

Gutachter, 35 Jahre
5.000 Euro brutto monatlich
32 Arbeitsjahre bis zur Altersrente
1.920.000 Wert der Arbeitskraft.

Die Akteure auf den Investmentmärkten richten den Finger oft auf die Politik, Notenbanker und andere Regulatoren, wenn es um die Schuldfrage bei Spekulationsblasen geht. Niedrigzinsen, fortgesetzte Geldspritzen und die politische Bevorzugung von Staatsanleihen beispielsweise seien hauptverantwortlich. Doch das ist nur die halbe Wahrheit.

Die andere Hälfte lautet: Investoren neigen zu ausgeprägtem Parallelverhalten, das Spekulationsblasen begünstigt. Zahlreiche Marktteilnehmer bilden sich keine eigenen Meinungen, sondern imitieren einfach die Strategien und Aktionen erfolgreicher „Leittiere“. Es kommt zu einem „rationalen Herdentrieb“: Um ihren Job nicht zu gefährden, gehen viele Vermögensverwalter lieber kein Risiko ein und machen kurzfristige Trends mit, anstatt mit langem Atem den eigenen Ansatz zu verfolgen. Diese Motivation wird einstweilen bleiben – und damit auch das Risiko von Spekulationsblasen und die Notwendigkeit einer eigenständig-fundierten Vermögensberatung.